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保監會提到，老年人住房反向抵押養老保險，是養老保障方式的創新，涉及老年人的切身利益，社會關註度較高。特意提出謹慎經營，強化風險管理。該業務將傳統養老保險與房地產聯系起來，風險因素多，風險管理難度大。

幸福人壽申報試點

一位不願具名的險企人士向南都記者透露。"如果是參與型，假如以後房價上漲的話，老人可以每個月多拿到一定的增值年金，這樣的就會讓整個領取的年金提高；如果是非參與型，那麼在房產增值之後，領取的養老金額不會提高，而房產增值的部分所帶的剩餘金額就給到繼承人瞭。非參與型從操作層面可能更簡單，更像一個非固定期限的貸款。具體到保險產品來說，各傢保險公司可根據這兩個大的框架來自主設計產品。"

作為社會養老保障體系的補充，這種以房養老模式幫助的是"有房的窮人"，名下有一套有產權的房子、退休金較低的老人，都可以通過這種方式換取現金旅遊、看病、雇護工、住進高檔養老院。

上海一位不願具名的保險公司中層人士對南都記者表示，其實目前還不具備參與的條件。"以房養老保險"的盈利模式並沒有明確，如果處理不好，將步大病保險的後塵。

老年人住房反向抵押養老保險，被稱為"以房養老"，即擁有房屋完全產權的老年人，將其房屋抵押給保險公司，繼續擁有房屋居住權，並按照約定條件領取養老金直至身故。身故後，保險公司獲得抵押房屋處置權，處置所得將優先用於償付養老保險相關費用。

"年輕的時候我養房子，現在老瞭，換房子來養我。"

而為瞭充分保護客戶的"反悔權"，意見特別提出該產品的"猶豫期不得短於30個自然日"，比征求意見稿15天的猶豫期有所加長。

"在缺乏精算數據情況下，又涉及地產估值和增值，不知道有多少傢保險公司能夠駕馭。而且因為涉及養老民生問題，盈虧平衡如何把握是保險公司考慮開展這個業務的核心要素。"一位資深保險人士對南都記者稱，"此外，以房養老要在國內實施還需要建立一系列配套措施，包括地方政府的支持，以及市場上形成較穩定的房地產流動機制。"

哪些城市試點？

幸福人壽昨日回復南都記者稱，幸福人壽目前正在緊鑼密鼓地準備開展相關試點準備工作，目前已經初步完成老年人住房反向抵押養老保險產品開發和業務流程的準備，將積極上報相關試點申報材料。如試點資格獲批，幸福人壽將采取統一規劃、分步啟動的方式，在北京、上海、廣州和武漢四個城市陸續開展試點工作。

●京滬穗漢4城試點兩年，60周歲以上有完全獨立房屋產權老人可投保

●70年產權如何突破？房產不留子女會否引發嫌隙？諸多疑問待解

在投訴處理方面，如查實存在銷售誤導，可視客戶意願辦理退保，並取消有關銷售人員銷售資格；如屬於業務管理問題，應充分聽取客戶意見，並積極整改。

幸福人壽另一位知情內部人士告訴南都記者："產品正處於研究中，試點隻是前期的介紹。以房養老產品非常復雜，涉及到房屋價值評估到房屋持有。"

此外，對於該產品的銷售，保險營銷員需要持證上崗，經考核通過後才可取得反向抵押養老保險業務銷售資格。

什麼時候試點？

而南都記者瞭解到，幸福人壽已經在北京和上海各選瞭一個街道合作進行以房養老保險的試點。

60周歲以上擁有房屋完全獨立產權的老年人。

保監會要求保險公司在房產評估、抵押、後續管理等方面要求秉持公平公正原則，嚴格執行合同條款。

"目前北上廣等城市房價處於高位，最近監管層一直在強調地產風險。如果未來房產真的出現大幅下跌，保險公司將面臨很高的風險，所以保險公司也不敢給予老人很高的補貼。"廣州一位不願具名的保險公司經理告訴南都記者。"以房養老保險對精算提出瞭更高的要求，精算師們用長遠的眼光判斷未來幾十年房價的漲跌走勢，考慮到目前中國人的平均壽命等因素來進行評估和精算。"

6月23日，保監會公佈《中國保監會關於開展老年人住房反向抵押養老保險試點的指導意見》。

南都記者昨日詢問瞭多傢保險公司，對以房養老這個"新事物"多持觀望態度。多位保險人士均表示，目前還沒有任何一傢公司推出反向抵押的保險產品。

廣州7月1日試點以房養老

6月23日，保監會公佈《中國保監會關於開展老年人住房反向抵押養老保險試點的指導意見》。文件顯示，獲得"以房養老"政策試點的地區有北京、上海、廣州、武漢等四地；試點時間自2014年7月1日起至2016年6月30日止；投保人群為60周歲以上擁有房屋完全獨立產權的老年人；產品猶豫期將延長至30天。南都記者昨日詢問多傢保險公司，多持觀望態度。幸福人壽則告訴南都記者，目前已經初步完成以房養老產品開發和業務流程的準備，將積極上報相關試點申報材料。

內容來自sina新聞

保監會還要求，保險公司在宣傳該產品時一定要如實介紹，明確提示消費者抵押房產的後續評估、管理和處置情況，不得誇大房產增值在提升養老金領取水平方面的作用。

保險公司多觀望雲林水林土地貸款

幸福人壽的相關人士稱，在開展住房反向抵押養老保險相關市場調研過程中，陸續有老人向幸福人壽表示他們對開展以房養老試點的興趣和需求。

根據保險公司對於投保人所抵押房屋增值的處理方式不同，試點產品將分為參與型反向抵押養老保險產品和非參與型反向抵押養老保險產品。

一位保險合資公司的精算部副總經理表示，試點期內，以房養老產品供應被鎖定為較小的規模。在這個產品中，保險公司需要面臨的風險主要是房價波動和人的壽命，產品的規模過小則不能覆蓋風險，規模太大也不行。而且為分散風險，相關保險公司還有可能開發新的融資平臺，把以房養老的資產證券化。

[案例]回報偏低，有老人打退堂鼓

對於老人傢來說，最實際的仍然是把房子質押給保險公司，保險公司能給回多少生活費。據悉，北京試點區域19位有意願的老人都已經打起退堂鼓。

北京一位曾經向幸福人壽瞭解過試點方案的陳先生告訴南都記者，"自己在北京朝陽區的房子，市價在200萬左右，保險公司初步給出的補貼才1萬左右。這樣的補貼太低瞭，這樣的保險對我來說，肯定不會考慮。"

哪些人可以投保？

部分地區以房養老回報偏低有老人打退堂鼓

兩種試點產品

北京、上海、廣州、武漢

產品猶豫期延至30天

試點時間自2014年7月1日起至2016年6月30日止

哪些保險公司能試點？

滿足已開業滿5年，註冊資本不少於20億元等7個條件

《《報名新浪樂居6月28日特惠夏日看房團

新聞來源http://bj.house.sina.com.cn/news/2014-06-24/07542789092.shtml

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